轻症理赔案例
近期一则轻症理赔案件结案，投保人赵女士在家中突然晕倒，后确诊为脑动脉血管瘤，查看合同条款，脑动脉血管瘤属于轻症疾病保障范围，于是同时向华夏人寿和平安人寿两家公司提交理赔申请。
理赔结果是华夏顺利理赔，理赔金额4.6万元，并豁免后期19年的所有保费，合同继续有效；
而平安最初的理赔结果是拒赔，拒赔理由是没有达到条款要求，通过经代公司多次协调沟通，平安最终也同意理赔（通融理赔），理赔金额3万元，但不能豁免后期保费，赵女士后面28年的保费仍需继续缴纳。但比起之前拒赔已经改善了很多。
脑动脉血管瘤
医院血管外科张主任专家解释：
脑动脉血管瘤
脑动脉血管瘤指的是颅内动脉瘤，病程隐匿，起病突然,一旦发病,死、残率极高,因而被称为颅内的“不定时炸弹”,是最危险的脑血管病之一。颅内动脉瘤是由颅内动脉内腔的局限性异常扩张所致动脉壁的一种瘤状突起，为临床常见血管性疾病，是自发性蛛网膜下隙出血（SAH）最常见的原因。在脑血管意外中，仅次于脑血栓和高血压脑出血，位居第三。由于该病的年发病率高达1～2/,我国每年新增动脉瘤患者多达20万,颅内动脉瘤是威胁人类生命和健康的最常见的重大疾病。
为什么平安敢发拒赔通知书？
行业协会只对25种重大疾病做出的统一的定义，但未对轻症疾病做出统一规定，目前轻症仍然是各家保险公司自行定义使用。
赵女士的脑动脉血管瘤是通过微创手术进行治疗的，华夏的条款只要求实施了手术就可以理赔，而平安的条款要求必须是开颅手术才能理赔，两者的差别非常大，随着医学技术的进步，现在越来越多手术都使用微创技术，极大降低了手术的风险，开颅手术无疑风险比较大，让我们去选择，肯定会选择风险小的微创手术治疗。
而保险理赔的唯一依据是什么？是合同条款，条款要求是开颅手术，那肯定要做开颅手术才能理赔，实际做了微创手术，平安拒赔是合情合理的。
为了方便大家阅读，筛选如下：
为什么平安最终决定赔付！
随着医学技术的进步，后续会有新的治疗技术取代旧的技术，而使用新技术同样能达到治疗效果，并且风险更低，在这种情况下，我们肯定首选新技术。而平安的条款虽然较为苛刻，拒赔合情合理。但我们来参考一个以前的案例：
张某由于罹患急性坏死性胰腺炎，报案申请理赔，但保险合同上约定理赔标准为需要进行坏死组织清除手术，而张某采用的是胰床插管引流术，虽然新的技术同样达到治疗效果，但是和合同约定并不相同。法院最终判决保险公司赔偿，而且保监会后续也对类似情况专门发文，保险理赔应当顺应医学发展潮流，这对我们投保人是非常有利的。
因此，平安最终的酌情理赔，对后续保险理赔是会有一定的参考价值，也体现了保险公司人性化的一面。
本案对我们有什么启示呢
1通融理赔我们买保险的目的是什么？是未雨绸缪，是要一个确定的未来！
通融理赔能确定吗？将来能不能赔都不确定，那还买保险干什么？万一不赔呢？像这个案例中，平安就算最后坚决拒赔，也是合理的，因为条款摆在那，只不过可能基于舆论压力，既然华夏都赔了，那平安也想大事化小，如果坚决拒赔，对自己公司声誉会有一定的影响，所以就出现了通融理赔的情况，这在一定程度上体现出保险公司人性化的一面，但通融理赔不确定的因素太多，这要具体情况具体分析，不是每种疾病都能通融理赔。
2理赔关键——保单的合同条款再次提醒大家：保险理赔的唯一依据是什么？是合同条款，跟保险公司品牌半毛钱关系都没有！
列出了多家保险公司关于脑动脉血管瘤的疾病理赔标准，具体请看下图。
从合同条款上看，各公司对脑动脉血管瘤疾病定义基本一致，只要求做了手术就可以申请理赔，手术类型不限，没有开颅的要求。
像百年、天安、中英、工银安盛、同方全球……这些公司我相信很多人并不了解甚至没听说过？但以上每一家保险公司都是巨无霸。
银保监会对保险公司的资格牌照审核极其严格，并且每一家保险公司注册实缴资本保底2个亿。所以大家都可以确定并安心这些保险公司都靠谱得很！
3高发轻症的重要性从大家都了解了合同条款的重要性之后，衡量保险产品的一个非常重要的指标就是条款中是否包含高发轻症，只有合同条款中存在才有理赔的可能！
我们再来看看归纳的以下公司的主打产品的高发轻症情况：
如果某客户，同时买了多家保险公司的重疾险，包括平安、华夏、天安、百年等等，万一客户发生“轻微脑中风”，符合轻症“轻微脑中风后遗症”赔付条件，但达不到重疾“脑中风后遗症”的赔付条件，这时怎么办？
只能按轻症条款理赔，每家公司都赔了轻症，还豁免后期保费，就平安一家赔不了，后期还要继续交费，客户会是什么感受？这时能通融理赔吗？拉横幅闹一闹就可以吗？问题是连疾病保障条款都没有，难道发生轻微脑中风，要按轻度脑损伤的条款理赔吗？有点天方夜谭吧。
提醒大家，因为法律上讲一份保险是否理赔，不看他的品牌，不看他的广告，而是看他的保险合同。铁打的保险，流水的公司，一纸协议保终身！
4选择经纪公司的重要性保险经纪公司更能从中立的角度，按客户的不同需求，为客户量身订做不同保险公司的产品组合，设计和规划出最合适的保险方案，提供一站式的套餐服务。
选择保险经纪公司，可以让您真正的货比三家，而不是货比三款，王老汉卖瓜自卖自夸的这种现象。让客户在公平和理性之下，自主选择产品。做到真正为客户负责，把选择权和知情权还给投保人，让客户省时、省力、省钱、省心！
写在最后的话
我们不排斥某家保险公司，也不是推荐哪家公司，本次案例中的华夏和平安，都是很棒的公司。
从今天这个案例，我们得到最大的启示是：买保险买的是一本合同，是一纸法律条款，跟保险公司品牌半毛钱关系都没有。合同条款里面有的，无论哪家公司都能赔，合同条款没有的，品牌再大的公司也不会赔。
买怎样的保险最终还是要回归自身的实际需求，您希望通过保险解决什么问题？这个才是最最核心的问题。
在中国，很多人买保险是没买对的，有的是人情单，通过亲戚朋友买，熟人一味推销说自己的产品最好，结果被入坑；有的迷恋品牌，觉得买个大品牌更安心一点，但买到的产品不一定适合自己；有的喜欢比价，专挑所谓的高性价比买，诸不知价格低≠性价比高。
本案可以看出找保险经纪公司的好处。一旦发生理赔：
由经纪公司出面代表的是一个公司对另一个公司之间的谈判，就本案来说最终取得通融条款，能帮助你理赔得到更多的保障和利益。
专业的保险经纪人，了解每家保险公司产品，熟悉相关法律，根据客户需求挑选搭配，真正的货比三家，而不是同家产货比三款自卖自夸，让你花更少的保费，获得更高的保障，得到更好的服务！
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